국민연금 예상 수령액 계산기 엑셀 : 20년 가입이면 월 66만원, 조기·연기수령 비교 (2026 A값 반영)

결론부터 말씀드리면, 국민연금 수령액은 1.29 × (A값 + B값) × (1 + 0.05n/12) × 지급률로 계산합니다. 2026년 A값은 3,193,511원이고, 본인 평균소득(B값)이 300만원이면서 20년을 가입했다면 월 약 665,800원을 받습니다. 여기에 조기수령을 선택하면 1년당 6%씩 줄고, 연기수령하면 1년당 7.2%씩 늘어납니다.

아래에는 A값·B값·가입기간만 넣으면 예상 수령액이 자동 계산되고, 조기·연기수령까지 비교할 수 있는 엑셀 파일을 첨부했습니다. (기준일: 2026년 7월 27일 · 근거: 국민연금공단 예상연금 간단계산, 국민연금법 제62조·제63조)

 

국민연금 한눈에 보기

구분	내용
수급 요건	가입기간 10년 이상 + 출생연도별 지급개시연령 도달
계산식	1.29 × (A+B) × (1 + 0.05n/12) × 지급률
2026년 A값	3,193,511원
지급률	10년 50%, 초과 1년당 5% 가산 (20년 이상 100%)
조기·연기	조기 1년당 6% 감액 / 연기 1년당 7.2% 증액 (각 최대 5년)

A값과 B값이 무엇인가요

· A값: 연금 수급 전 3년간 전체 가입자의 평균소득월액 평균입니다. 2026년 기준 3,193,511원이며 매년 바뀝니다.

· B값: 본인이 가입기간 중 납부한 기준소득월액의 평균입니다. 소득이 높고 오래 낼수록 커집니다.

· n: 20년을 초과한 가입월수입니다. 20년을 넘게 가입하면 매월 조금씩 연금이 더 늘어납니다.

국민연금이 소득재분배 기능을 갖는 이유가 여기 있습니다. 전체 평균인 A값이 계산에 함께 들어가기 때문에, 소득이 낮은 분일수록 낸 보험료 대비 수익률이 높아집니다.

 

가입기간·소득별 월 예상연금

2026년 A값(3,193,511원)을 적용해 본인 평균소득과 가입기간별로 계산한 월 예상연금입니다.

본인 평균소득(B값)	10년	20년	30년
200만원	279,150원	558,300원	837,450원
250만원	306,030원	612,050원	918,080원
300만원	332,900원	665,800원	998,700원
400만원	386,650원	773,300원	1,159,950원
500만원	440,400원	880,800원	1,321,200원

※ 부양가족연금액을 제외한 간이 계산입니다. 실제 연금액은 가입 이력별 재평가율과 물가상승률이 반영되어 달라집니다.

반응형

조기수령과 연기수령, 어느 쪽이 유리할까

정상 수령액이 월 100만원인 분을 기준으로 비교하면 다음과 같습니다.

수령 시기	조정률	월 수령액
5년 조기	70%	700,000원
3년 조기	82%	820,000원
정상 수령	100%	1,000,000원
3년 연기	121.6%	1,216,000원
5년 연기	136%	1,360,000원

조기수령은 한 번 줄어든 금액이 평생 유지되므로 신중해야 합니다. 반대로 연기수령은 매월 0.6%씩 늘어나 5년을 연기하면 36% 많아지지만, 그만큼 받기 시작하는 시점이 늦어집니다. 건강 상태와 다른 소득원, 기대수명을 함께 고려해 판단하시는 것이 좋습니다.

 

출생연도별 지급개시연령

출생연도	노령연금	조기노령연금	연기 가능기간
1953~1956년	61세	56세	1년
1957~1960년	62세	57세	2년
1961~1964년	63세	58세	3년
1965~1968년	64세	59세	4년
1969년 이후	65세	60세	5년

※ 특수직종근로자는 5세 낮게 적용됩니다. 조기노령연금은 소득 있는 업무에 종사하지 않아야 신청할 수 있습니다.

엑셀 계산기로 내 연금 확인하기

첨부 엑셀은 3개 시트입니다. '예상수령액계산' 시트의 노란 칸에 A값·B값·가입기간을 넣으면 월 수령액이 나오고, 조기·연기 연수를 바꾸면 조정된 금액까지 바로 확인됩니다. '지급개시연령' 시트로 본인 수령 나이를, '가입기간별 조견표'로 대략적인 금액을 볼 수 있습니다.

국민연금_예상수령액_계산기.xlsx

0.01MB

 

---

자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 국민연금 예상 수령액은 어떻게 계산하나요?

1.29 × (A값 + B값) × (1 + 0.05n/12) × 지급률로 계산합니다. A값은 2026년 기준 3,193,511원이고, B값은 본인 가입기간 중 기준소득월액 평균입니다.

Q2. 20년 가입하면 얼마나 받나요?

본인 평균소득이 300만원이면 월 약 665,800원입니다. 가입기간이 20년을 넘으면 초과 월수만큼 연금이 더 늘어납니다.

Q3. 최소 몇 년을 내야 연금을 받나요?

가입기간이 10년(120개월) 이상이어야 노령연금을 평생 받을 수 있습니다. 10년 미만이면 반환일시금으로 돌려받게 됩니다.

Q4. 조기수령하면 얼마나 손해인가요?

1년 앞당길 때마다 6%씩 줄어 최대 5년이면 30% 감액된 70%만 받습니다. 줄어든 금액이 평생 유지되므로 신중히 결정해야 합니다.

Q5. 내 정확한 예상연금은 어디서 조회하나요?

국민연금공단 홈페이지(nps.or.kr) 또는 앱의 '내 연금 알아보기'에서 실제 납부 이력이 반영된 금액을 확인할 수 있습니다.

---

3줄 요약

1. 국민연금은 1.29 × (A값+B값) × (1+0.05n/12) × 지급률로 계산하며, 2026년 A값은 3,193,511원입니다.

2. 본인 평균소득 300만원에 20년 가입이면 월 약 665,800원이고, 가입 10년 미만이면 연금을 받을 수 없습니다.

3. 조기수령은 1년당 6% 감액(최대 30%), 연기수령은 1년당 7.2% 증액(최대 36%)되므로 수령 시기 선택이 중요합니다.

 

본 글은 2026년 7월 27일 기준 국민연금공단 예상연금 간단계산 산식과 국민연금법을 바탕으로 작성한 참고용 정보입니다. 실제 연금액은 가입 이력별 재평가율, 물가상승률, 부양가족연금액 등이 반영되어 달라지므로, 정확한 금액은 국민연금공단(nps.or.kr) '내 연금 알아보기' 또는 고객센터(1355)에서 확인하시기 바랍니다.

---